El buró de crédito en Ecuador podrá incorporar información complementaria sobre pagos de luz, agua, teléfono e impuestos para evaluar el riesgo crediticio antes de otorgar un préstamo.
El buró de crédito en Ecuador podrá considerar información relacionada con los pagos de luz, agua, teléfono, impuestos y otras obligaciones al momento de evaluar el perfil de una persona que solicita un crédito.
El cambio consta en la Resolución Nro. JPRFM-2026-033-F, expedida el 20 de agosto de 2026 por la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria.
La reforma modifica las reglas aplicables al Registro de Datos Crediticios y los burós de información crediticia y establece nuevas fuentes que podrán aportar datos relacionados con el comportamiento de pago, cumplimiento de obligaciones y capacidad de endeudamiento.
Sin embargo, esto no significa que desde ahora una planilla atrasada de luz o agua automáticamente reducirá el score crediticio.
La incorporación de nuevas fuentes requiere procesos regulatorios y técnicos adicionales antes de que esa información pueda utilizarse de manera generalizada.
¿Qué cambia en el buró de crédito en Ecuador?
La reforma amplía la cantidad de información que podría ser utilizada para determinar el nivel de riesgo de una persona antes de concederle un préstamo.
Además de las obligaciones financieras tradicionales, podrán existir fuentes complementarias de información que ayuden a conocer cómo una persona cumple otros compromisos económicos.
Entre estas fuentes se encuentran datos relacionados con:
- Pagos de servicios básicos.
- Obligaciones tributarias.
- Comportamiento de pago.
- Cumplimiento de otras obligaciones económicas.
- Capacidad de endeudamiento.
La Junta establece que estas nuevas fuentes deberán aportar información objetiva y relevante para evaluar el riesgo crediticio.
La resolución oficial puede consultarse a través de la sección de resoluciones de la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria.
¿Los pagos de luz y agua entrarán al buró de crédito?
Los pagos de servicios básicos como luz y agua podrán convertirse en una fuente complementaria de información crediticia, siempre que estén relacionados con el comportamiento de pago, cumplimiento de obligaciones o capacidad de endeudamiento.
Esto permitiría que, en el futuro, una institución financiera tenga más elementos para analizar el comportamiento económico de una persona.
Sin embargo, la resolución no dispone que todas las empresas de agua o electricidad comiencen inmediatamente a enviar los historiales de sus clientes a los burós de crédito.
La incorporación dependerá de nuevas disposiciones regulatorias y de los mecanismos técnicos que establezcan las entidades competentes.
Una deuda de luz no bajará automáticamente el score
Uno de los principales puntos que deben aclararse sobre la reforma es que un atraso en una planilla de servicios básicos no implica automáticamente una reducción del puntaje en el buró de crédito.
El score crediticio no se determina únicamente mediante una obligación.
La Superintendencia de Bancos explica que el score otorgado por los burós de información crediticia se calcula mediante varios parámetros que permiten medir sistemáticamente la posibilidad de que un cliente incumpla sus obligaciones.
Por lo tanto, los pagos de servicios podrían convertirse en un elemento adicional dentro de una evaluación más amplia.
¿Qué es el buró de crédito?
El buró de crédito recopila información relacionada con las obligaciones y el comportamiento de pago de una persona.
Estos datos son utilizados para generar referencias crediticias y herramientas de evaluación que permiten estimar qué nivel de riesgo representa otorgar financiamiento a determinado cliente.
La información puede ser considerada cuando una persona solicita:
- Un préstamo personal.
- Un crédito hipotecario.
- Un crédito vehicular.
- Una tarjeta de crédito.
- Financiamiento comercial.
Los bancos, cooperativas y otras entidades pueden utilizar esta información junto con sus propios parámetros internos antes de decidir si aprueban o rechazan una operación.
¿Qué es el score del buró de crédito?
El score crediticio es un puntaje que permite estimar la probabilidad de que una persona cumpla sus obligaciones financieras.
Según la Superintendencia de Bancos, este indicador se calcula mediante distintos parámetros que miden la posibilidad de no pago de un cliente.
Mientras mejor sea el comportamiento de pago de una persona, mayor puede ser su posibilidad de mantener un puntaje favorable.
Sin embargo, el score no garantiza por sí mismo que una institución aprobará un crédito, debido a que cada entidad también analiza variables como ingresos, nivel de endeudamiento y capacidad de pago.
¿Buró de crédito y Registro de Datos Crediticios son lo mismo?
No exactamente.
La Superintendencia de Bancos administra el Registro de Datos Crediticios (RDC), mientras que los burós de información crediticia son entidades que prestan servicios de referencias crediticias y pueden desarrollar modelos de puntuación.
El Registro de Datos Crediticios recopila información individualizada sobre operaciones crediticias de personas naturales y jurídicas.
La Superintendencia señala que su finalidad es brindar un servicio de referencias crediticias basado en información proveniente de las entidades autorizadas.
Los ciudadanos pueden conocer más sobre este sistema en el portal oficial del Registro de Datos Crediticios de la Superintendencia de Bancos.
Telecomunicaciones entran como fuente de información crediticia
La Resolución JPRFM-2026-033-F también redefine cuáles son las fuentes obligatorias de información crediticia.
Entre ellas se incluyen entidades de los sectores:
- Financiero público.
- Financiero privado.
- Financiero popular y solidario.
- Mercado de valores.
- Comercial.
- Seguros y reaseguros.
- Telecomunicaciones.
La incorporación del sector de telecomunicaciones amplía las fuentes de datos disponibles para el sistema crediticio.
Esto puede incluir obligaciones relacionadas con determinados servicios de telefonía e Internet, bajo las condiciones establecidas por la normativa.
Los impuestos también podrían influir en el buró de crédito
La reforma también permite incorporar información relacionada con el pago de tributos como fuente complementaria.
Estos datos deberán aportar información objetiva para evaluar el comportamiento de pago o la capacidad de endeudamiento de una persona.
Esto abre la posibilidad de que el cumplimiento de determinadas obligaciones tributarias pueda ser considerado en futuros análisis crediticios.
La implementación requerirá coordinación con instituciones como el Servicio de Rentas Internas (SRI).
Más información para quienes tienen poco historial crediticio
Uno de los posibles efectos de ampliar las fuentes del buró de crédito es ofrecer más información sobre personas que prácticamente no han utilizado productos financieros.
Una persona puede, por ejemplo, nunca haber solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito, pero haber cumplido durante años con otras obligaciones.
Incorporar datos adicionales permitiría disponer de una imagen más amplia de su comportamiento de pago.
Esto podría ser especialmente relevante para ciudadanos con un historial financiero limitado.
Sin embargo, contar con un buen comportamiento en servicios básicos no garantiza la aprobación de un préstamo.
Pagar la luz a tiempo no demuestra por sí solo capacidad de pago
Existe también una diferencia entre cumplir puntualmente una obligación y tener capacidad económica suficiente para asumir una nueva deuda.
Los servicios básicos son gastos necesarios para los hogares y su pago no necesariamente demuestra que una persona dispone de ingresos suficientes para asumir un crédito adicional.
Por esa razón, las entidades financieras continuarán evaluando otros elementos antes de aprobar financiamiento.
Entre los factores que pueden considerarse están:
- Ingresos.
- Nivel de endeudamiento.
- Capacidad mensual de pago.
- Historial financiero.
- Obligaciones vigentes.
- Comportamiento crediticio.
¿Cuándo aparecerán los servicios básicos en el buró de crédito?
No existe una incorporación automática desde el 20 de agosto de 2026.
La resolución establece el marco que permitirá incorporar nuevas fuentes, pero todavía deben desarrollarse mecanismos de implementación.
Para que nuevas fuentes complementarias sean incorporadas, la Junta deberá establecerlas mediante una resolución motivada y deberán cumplirse requisitos relacionados con:
- Utilidad objetiva para evaluar el riesgo crediticio.
- Existencia de una base jurídica válida.
- Protección de datos personales.
- Procedimientos técnicos para el intercambio de información.
Entidades tendrán hasta 18 meses para implementar cambios
La resolución establece diferentes plazos para adecuar los sistemas al nuevo marco regulatorio.
La Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros tendrán un plazo máximo de 18 meses para implementar las disposiciones correspondientes.
La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) tendrá un plazo máximo de 12 meses.
La SEPS es la institución encargada del control de cooperativas de ahorro y crédito y otras entidades del sector financiero popular y solidario.
Información institucional puede consultarse en el portal oficial de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.
Protección de datos limitará qué información podrá utilizarse
La reforma no significa que cualquier información personal pueda ser incorporada al buró de crédito.
Las nuevas fuentes deberán cumplir las disposiciones vigentes sobre protección de datos personales.
Además, la información debe tener relación objetiva con el análisis del riesgo crediticio y la capacidad de endeudamiento.
Los datos personales sensibles o aquella información protegida por reserva legal no podrán incorporarse libremente al sistema.
También cambian los plazos de la información crediticia
La Resolución JPRFM-2026-033-F incluye además modificaciones relacionadas con el tiempo durante el cual puede mantenerse determinada información de riesgo crediticio.
La norma establece que la información de riesgo crediticio no podrá tener una antigüedad mayor a cuatro años, contados desde la última fecha de vigencia de la operación de crédito.
Por su parte, los reportes crediticios harán referencia a operaciones vigentes, vencidas o canceladas correspondientes a los períodos establecidos en la normativa.
Estos cambios forman parte de la reforma integral a las reglas que regulan el Registro de Datos Crediticios y los burós de información crediticia.
¿Cómo consultar el buró de crédito en Ecuador?
Los ciudadanos pueden revisar su información crediticia mediante el sistema administrado por la Superintendencia de Bancos.
El trámite permite acceder al reporte personal del Registro de Datos Crediticios.
Para hacerlo, el usuario debe registrarse en la plataforma, verificar su identidad y acceder posteriormente al reporte.
La consulta puede realizarse en los servicios en línea de la Superintendencia de Bancos.
¿Pueden reportarme al buró de crédito sin autorización?
La Superintendencia de Bancos señala que, en determinados casos, las empresas comerciales que mantienen convenios con burós de información crediticia deben contar con la autorización expresa del cliente para reportar su historial de pagos.
La reforma no elimina las obligaciones relacionadas con el tratamiento legal y autorizado de los datos personales.
Por ello, la incorporación de nuevas fuentes deberá cumplir con los requisitos legales aplicables.
Buró de crédito tendrá más información para evaluar a los clientes
La reforma marca un cambio en la forma en que podría evaluarse el riesgo crediticio en Ecuador.
En el futuro, el buró de crédito podrá disponer de más información sobre el cumplimiento de obligaciones de una persona, más allá de préstamos y tarjetas tradicionales.
Los pagos de servicios básicos, telecomunicaciones y tributos podrían aportar nuevos elementos para conocer su comportamiento.
Sin embargo, la implementación será progresiva y dependerá de nuevas regulaciones, mecanismos técnicos y del cumplimiento de las normas de protección de datos.
Por ahora, tener una planilla atrasada de luz o agua no significa automáticamente tener un peor score en el buró de crédito.
Preguntas frecuentes sobre el buró de crédito en Ecuador
¿Los pagos de luz pueden afectar el buró de crédito?
La nueva normativa permite que información relacionada con el pago de servicios básicos pueda utilizarse como fuente complementaria para evaluar el riesgo crediticio. Esto no significa que un atraso en la luz vaya a reducir automáticamente el score.
¿El pago de agua aparecerá en el buró de crédito?
Los pagos de agua pueden formar parte de las nuevas fuentes complementarias previstas por la reforma, pero su incorporación no será automática ni inmediata.
¿Una planilla atrasada puede bajar mi score?
No necesariamente. El score del buró de crédito se calcula utilizando múltiples parámetros. La reforma no establece que un solo atraso en una planilla de servicios básicos reduzca automáticamente el puntaje.
¿Pagar puntualmente la luz y el agua puede ayudarme a obtener un crédito?
El cumplimiento de estas obligaciones podría aportar información adicional favorable sobre el comportamiento de pago de una persona, especialmente cuando tiene poco historial financiero. Sin embargo, no garantiza que un banco o cooperativa apruebe un préstamo.
¿Los impuestos podrán influir en el buró de crédito?
Sí. La reforma permite incorporar información tributaria como fuente complementaria cuando sea útil para analizar el comportamiento de pago, cumplimiento de obligaciones o capacidad de endeudamiento.
¿Desde cuándo está vigente la reforma al buró de crédito?
La Resolución Nro. JPRFM-2026-033-F fue expedida el 20 de agosto de 2026. No obstante, la aplicación de las nuevas fuentes de información requerirá un proceso progresivo de implementación.
¿Quién administra el Registro de Datos Crediticios en Ecuador?
La Superintendencia de Bancos es la entidad encargada de administrar el Registro de Datos Crediticios.
¿Dónde puedo consultar mi historial crediticio?
Los ciudadanos pueden acceder gratuitamente a su Registro de Datos Crediticios mediante la plataforma de la Superintendencia de Bancos del Ecuador.
